こんにちは！アラカンタロウです。
最近YouTubeを見ていると、やたら「残クレでアルファード！」なんて動画が目につきます。
でも正直なところ、「これってiPhoneも同じじゃない？」と思うのは私だけでしょうか。
というのも、携帯キャリアでiPhoneを買うと、Apple公式より高いんですよ。
差がエグい…。
もちろんキャリアはうまいことやります。
「月々1円！」とか「2年後に返せば残債免除！」とか。
一見トクに見えるけど、実際は分割やポイントでガッチリ囲い込み。
私も過去にやらかしました。大量ポイントにつられて、つい分割購入…。
「無利子だからいいか」なんて思ったけど、冷静に計算すると実質5〜6％の利子負担みたいなもんなんですよね。
それ以来、基本はAppleで一括派だったのに、うっかり残クレiPhone化…。反省。
一方でマイカーローン
今月、地銀でマイカーローンを組みました。金利は 年2.3％。安いですよね。
でも実際に計算すると、5年返済で総額3,436,900円。
元本3,250,000円に対して、利息は約186,900円。つまり実質5年間で5.75％。
年換算にすると1.15％。
「銀行ローンって安い！」と思っても、結局それなりに取られてるわけです。
計算方法
① 元金均等返済の基本
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毎月の 元金部分は一定
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毎月の返済額 = 元金返済額 + 利息
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利息は「残高 × 月利」で計算
② 計算条件
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借入額：3,250,000円
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年利：2.3％
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月利：0.023 ÷ 12 = 0.0019167
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返済回数：60回
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毎月の元金返済額：3,250,000 ÷ 60 = 54,166.67円
③ 返済額の推移
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1回目の利息：3,250,000 × 0.0019167 ≈ 6,229円
→ 返済額 = 54,167 + 6,229 ≈ 60,396円 -
30回目（残高 約1,625,000円）の利息：1,625,000 × 0.0019167 ≈ 3,115円
→ 返済額 ≈ 54,167 + 3,115 = 57,282円 -
60回目（残高 54,167円）の利息：54,167 × 0.0019167 ≈ 104円
→ 返済額 ≈ 54,167 + 104 = 54,271円
つまり、最初は約 60,400円、最後は約 54,300円 へと少しずつ減っていきます。
④ 総返済額・利息総額
利息総額は「月ごとの利息の合計」で出します。
平均残高はちょうど 3,250,000 ÷ 2 = 1,625,000円 になるので、
1か月あたりの平均利息は：
投資と比べると？
S&P500の長期平均リターンは年11％くらい。
長期債ETFなら配当5％近く。
つまり、325万円をNISAで運用しておいたほうが、ローン金利なんて余裕でカバーできる計算。
やっぱり金利が安く必要な物なら「借金して買う」そして持っている余裕資金の現金を「投資して増やす」が合理的って話です。
結論
私たちは冷静に数字を見て、「残クレiPhone化」を避けるのが正解ですね。
